朋友开口求助，承诺给付利息，让你以自己的名义向银行贷款。手里有借条，还有利息可赚，看似两全其美，实际上已经触碰法律红线。近日，湘阴县人民法院审结这样一起民间借贷纠纷。
原告蒋某与被告王某系好友，被告王某从事贷款中介业务。2024年11月，王某向蒋某提出借款，并承诺支付利息。蒋某手头并无闲置资金，遂在王某的操作下，先后两次向银行办理贷款，将取得的共计40万元款项转借给王某，王某就此分别出具借条。其中30万元的借条约定年利率18%，另有10万元的借条未约定利息。借款后，王某累计向蒋某还款99800元，蒋某称该还款中包含本金56000元、利息43800元。为防止个人征信受损，蒋某自行筹措资金，结清了银行30万元贷款本金及利息，另外10万元银行贷款至今尚未清偿。因王某未能继续履行还款义务，蒋某诉至法院，请求判令王某偿还剩余借款本金344000元，并支付利息30960元。
法院审理认为，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十三条规定，套取金融机构贷款转贷的，民间借贷合同无效。原告蒋某出借的40万元款项均来自金融机构贷款，原告获取贷款后，再进行转贷，属于“套取金融机构贷款转贷”，故原、被告之间的民间借贷合同无效。根据《中华人民共和国民法典》第一百五十七条的规定，因合同无效取得的财产应当返还；有过错的一方应当赔偿对方损失，各方都有过错的，各自承担相应的责任。故被告王某获得的款项应退还给原告蒋某，原告主张的利息不予支持，被告王某偿还的金额应冲抵借款本金。原告蒋某支付银行贷款利息12500元，利息损失已实际产生，应由被告王某承担。剩余10万元贷款，原告蒋某每月需向银行支付200元利息，也应由被告王某承担。
综上，法院判决由被告王某偿还原告蒋某借款本金300200元，并支付相应利息损失。一审判决后，双方均未上诉，判决现已生效。
法官提醒
现实中有人为赚取利差或帮亲友周转，套取银行贷款转贷，看似“方便双赢”，实则暗藏多重法律风险。法官在此告诫大家别踩“转贷红线”，以下三大风险要记牢：
一是民间借贷合同直接无效。套取金融机构贷款又转贷给他人的，借贷合同自始无效，借条中约定利息、违约金等均不受法律保护。本案中蒋某虽手握借款本金30万元且约定年利率18%的借条，但因其套取金融机构贷款转贷，故民间借贷合同无效，借条中约定的利息无法得到法律支持。
二是出借人仍负有向银行还本付息的义务。贷款是以出借人本人名义贷款，哪怕借来的钱全部交由别人实际使用，向银行还贷的责任仍然落在贷款申请人本人身上，一旦实际用款人无力偿还，贷款申请人依旧需要偿还银行本息，逾期将影响征信。
三是可能承担行政乃至刑事风险。多次、大额套取金融机构转贷以此赚取利差，违反金融监管相关规定。轻者需承担行政责任，达到高利转贷罪刑事立案标准的，将会面临刑事追责。
在此提醒，金融机构贷款有着严格用途管控，切勿因一己私利转贷他人，守住法律底线，方能护住自己的钱袋子！
